汽车贷款新规：新能源汽车成最大赢家

11月8日晚间，央行、银监会两部委在官网发布了近期修改的《汽车贷款管理办法》（下称办法），新的办法自2018年1月1日起实行，而原《汽车贷款管理办法》同时废除。从新的、原有办法的内容对比看，此次修改的仅次于亮点在于，在办法中加添了新能源汽车的定义叙述【即使用新型动力系统，几乎或者主要依赖新型能源驱动的汽车，还包括挂电式混合动力（不含减程式）汽车、显电动汽车和燃料电池汽车等】，并对新能源汽车和二手车的贷款比例做出了优惠调整。新的办法规定，出租传统动力汽车贷款最低派发比例为80%，商用传统动力汽车贷款最低派发比例为70%；出租新能源汽车贷款最低派发比例为85%，商用新能源汽车贷款最低派发比例为75%；二手车贷款最低派发比例为70%。

在原有办法中，并没针对新能源汽车的优惠条款，二手车贷款的最低派发比例为50%。央行在公告中回应，作出调整的原因是为了实施国务院调整经济结构的政策，获释多元化消费潜力，推展绿色环保产业经济发展，以提高汽车消费信贷市场供给质效。

有市场人士认为，本次调整新能源汽车获益仅次于。如一辆特斯拉model X的裸车价大约在100万左右，按照近期的贷款标准，出租新能源汽车贷款最低派发比例为85%，则只必须15万的首付就可以将车带回家。据21世纪经济报导记者理解，目前市场上特斯拉最少见的首付比例是三成，即30万元左右。

据理解，特斯拉（以model X为事例）现在可以获取1到5年的贷款，一年期贷款利率为0，最久的五年期利率为17.66%，年化作3.532%。新政认同不会促成更好的客户，尤其是年长客户购车。新能源汽车是首当其冲，却是首付价格可以减少一半，这对不少刚刚工作的人来说，是一个极大的受到影响，只需花上更加较少的钱就可购车。

一位汽车销售人员对21世纪经济报导记者回应。一家飞驰4S店工作人员告诉他21世纪经济报导记者，由于新政刚出有，目前公司还并未得出近期的贷款方案。

此前，飞驰系列的乘用车低于可首付3成，贷款年限最久4年，不过公司一般来说拒绝客户三年内偿还。多数客户偏向于贷款购车，因为利率较低。比如卖一部C200，目前参考价大约30万左右，首付3万，贷款21万，贷款三年的利率是8%，年化利率将近3%，也就是说贷款21万三年后只必须还1.68万元利息。

我们认识到的客户中有8成通过贷款买车。也有业内人士警告，虽然新规下调了部分车型的贷款比例，但贷款年限并没作出调整，仍为新车贷款期限不多达5年，二手车贷款不多达3年，经销商汽车贷款的期限不得多达1年。

还有人士指出，新的办法有可能并非毕竟是对市场的受到影响因素。网贷天眼研究院人士对21世纪经济报导记者回应，从政策的调整上看，二手车和新能源汽车首付比例调整，互为较过去严格了，但从原先政策的继续执行层面看，对于汽车金融的首付比例继续执行并没十分严苛。以二手车为事例，按照原办法的首付比例低于5成，调整后为3成，但市面上很多汽车电商是10%首付，甚至零首付就可以借贷。新政策有可能与今年对房贷风险的管控一脉相承，目的是防止金融机构的风险。

以前有的首付比例未依法继续执行。此次与以往有所不同，金融风险管控趋严，最少银行及持牌金融机构很难再行打擦边球了。

上述人士称之为。对于未来汽车金融行业的影响，该人士回应，如果依法继续执行新的办法，汽车电商短期内可能会不受一定冲击，很多高风险的客户市场需求不会被逼，来谦和牌金融机构的资金供给有可能增大。

但从新的办法针对的目标机构看，以车贷居多的互金平台主要接入普通投资者的资金，有可能不受影响较小，也许有机会空缺这一块市场。但可以认同的是，这部分被持牌机构吸管的客户必须忍受更高的资金成本，专门从事这部分群体业务的机构也将分担更加多风险。

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